Твитнуть
Эта новость сейчас на слуху у всех и каждого. Какие последствия для всех нас? Владимир Туров, небезызвестный предприниматель и юрист, заявивший в прошлом году, что обнал со дня на день умрет, торжествует в своем блоге: Туров не ошибся – обнал доживает последние дни! Запускаются в промышленную эксплуатацию специальные цифровые платформы. И теперь убийством обналички будут заниматься именно они.
Так ли это? Поговорим о цифровом рубле чуть подробнее.
Российский регулятор протестирует прототип цифрового рубля в начале 2022 года. В случае успеха он станет полноправным платежным инструментом в стране, в дополнение к наличным и безналичным расчетам. В Центробанке уверены, что появление национальной цифровой валюты позволит укрепить российскую экономику, но эксперты разнятся во мнении относительно перспектив новой технологии.
По мнению генпрокурора РФ Игоря Краснова, это сделает расчеты более прозрачными и поможет бороться с коррупцией и отмыванием денег, снизив криминализацию виртуального пространства. С ним согласен советник зампредседателя «Промсвязьбанка» Максим Хрусталев, объяснивший, что технология распределенных реестров позволит отслеживать движение каждого рубля с того момента, как он будет эмитирован Центробанком.
В СКБ-Банке преимуществом нового типа денег считают возможность запуска оффлайн-сервисов безналичных платежей. В Ассоциации «ФинТех» ожидают, что использование смарт-контрактов упростит адресное начисление социальных выплат и сделает невозможной продажу спиртных напитков и табачной продукции несовершеннолетним.
Виртуализация нацвалюты
Цифровой рубль – это зашифрованная последовательность данных, выступающая в качестве эквивалента определенного количества рублей. За эмиссию виртуальной валюты будет отвечать Центробанк, а коммерческие банки наделят правом на открытие электронных кошельков и проведение финансовых операций с цифровыми активами. Денежными единицами можно будет оплачивать покупки в онлайн-магазинах, а также рассчитываться в оффлайне или через систему быстрых платежей.
Обсуждение пилотного проекта началось еще осенью 2020 года. Разработку концепции виртуального рубля регулятор закончил весной 2021г., и в данный момент всё готово к запуску тестирования. Первый зампредседателя Центробанка Ольга Скоробогатова сообщила, что тестовые испытания будут носить многоступенчатый и разнонаправленный характер. После получения первых результатов планируется выработать дорожную карту по внедрению новой платформы на общенациональном уровне, а также внести поправки в законодательство.
Комиссии уменьшатся, а перспективы — расширятся
Одновременно с запуском цифрового рубля планируется сформировать соответствующую инфраструктуру, необходимую для осуществления платежных транзакций и иных денежных операций. Это поможет уменьшить комиссии за прием безналичных платежей и поспособствует росту популярности этой формы оплаты. По мнению экспертов, речь идет о создании единой платформы с унифицированными тарифами, поэтому после ее внедрения клиенты разных банков окажутся в равных условиях.
Изменения затронут и банковский сектор, где можно ждать расширения спектра предоставляемых услуг, в том числе за счет использования смарт-контрактов – обмена ценностями без участия посредников. С одной стороны, это поможет банкам нарастить клиентскую аудиторию, с другой – свыше половины из них (55%) опасаются уменьшения ликвидности. Но пока опасения преждевременны, так как регулятору предстоит провести большую работу, чтобы сформировать у населения доверие к новому финансовому инструменту.
Перспективы
Специалисты заявляют, что цифровизация рубля поспособствует росту скорости и повышению безопасности платежных операций, а также удешевит эквайринг и снизит комиссии. Игорь Додонов, аналитик инвестиционной компании «Финам», уверен, что это будет выгодно бизнесу, который повысит прибыль за счет снижения операционных расходов. Определенную пользу извлечет и государство, так как сможет тщательнее отслеживать финансовые операции и контролировать целевое расходование бюджетных средств. Не исключено, что это также уменьшит зависимость национальной экономики от зарубежных платежных систем и поможет властям «обелить» финансовый сектор.
Внедрение виртуального рубля сделает доступнее финансовые услуги во всех уголках страны, поскольку платить им можно будет и в оффлайне. Подтверждением этому служит успех Китая, выпустившего цифровой юань и сформировавшего соответствующий рынок. Но пока нет уверенности в том, что россияне моментально переключатся на новую валюту, осознав ее плюсы и удобство.
Боязнь новизны
По мнению Игоря Додонова, для большинства граждан открытие электронного кошелька еще нескоро станет привычным делом, а результаты внедрения «цифры» и ее воздействие на финансовую систему будут видны только через 2–3 года. Результаты массовых опросов пока таковы: лишь 11% трудоспособного населения готовы получать заработную плату в цифровых рублях. При этом 41% работающих граждан категорически отказываются от получения «виртуальной» зарплаты. Почти половина (48%) респондентов пока не выработали отношения к нововведению. Об этом говорится в исследовании, проведенном порталом HeadHunter и охватившем свыше 3 000 человек.
Гендиректор платежного сервиса CloudPayments Дмитрий Спиридонов считает, что для полноценного внедрения инициативы нужно тщательно продумать вопрос финансирования, чтобы избежать непредвиденных расходов и оттока ликвидности из коммерческих банков после ее реализации. Также его беспокоит невозможность получения кешбэка при расчетах цифровыми рублями.
Этап становления
Опробирование новой технологии, по мнению Екатерины Косаревой из WMT Consult, займет не менее года. Придется исследовать все факторы, которые не были очевидными при проработке концепции. В первую очередь, это степень воздействия на инфляционные показатели. Пока в экспертном сообществе господствует точка зрения, что цифровизация национальной валюты не повлияет на рост инфляции.
Также нужно крайне аккуратно использовать механизм стимулирования, чтобы не форсировать искусственный переход на цифровой рубль и не сделать традиционные платежные инструменты менее привлекательными. Пока нельзя предугадать, как отнесется к нововведению большинство населения, так как разработчики концепции руководствовались только мнением кредитно-финансовых организаций.
Одним из подводных камней, по словам Екатерины Косаревой, является отсутствие гарантий конфиденциальности персональных данных. Каждый день жертвами телефонных мошенников становятся сотни людей. Скорее всего, новый инструмент даст возможность разработать новые схемы. Защитить интересы граждан позволит тесное сотрудничество банков, правоохранителей, СМИ и ЦБ, направленное на оперативное выявление новых схем мошенничества и борьбу с киберпреступностью.
Екатерина Косарева считает, что итоги каждой стадии реализации программы, как позитивные, так и негативные, должны анализировать не только эксперты ЦБ, но и представители общественных организаций. Ведомству нужно быть готовым действовать гибко и нестандартно, своевременно отказавшись от заготовленных решений, если они не продемонстрируют эффективности.
Гарантированная сохранность вкладов
Россиянам, перешедшим на новую нацвалюту, больше не придется беспокоиться о потере накоплений в случае отзыва банковской лицензии. Поскольку в качестве эмитента будет выступать сам регулятор, ограничение на максимальный размер возвращаемого вклада из обанкротившегося банка будет отменено за ненадобностью. Впрочем, Банку России еще предстоит большая работа по повышению информационной безопасности и защите платформы от кибермошенников.
Поначалу участие в пилотном проекте примут 12 банков, через которые ежемесячные выплаты от работодателей получают 87% россиян. В список первопроходцев попали Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф и другие. Желание присоединиться к пилотной группе также изъявили «Московский кредитный банк» и крымский РНКБ. Регулятор уже одобрил заявку МКБ.
Представители кредитных организаций сообщили, что для физических лиц тестирование новой нацвалюты будет добровольным. В частности, «Дом.рф» привлечет к участию в анонсированном эксперименте целевую группу лояльных клиентов, проявивших интерес к новой валюте.
Все для народа
Цифровой рубль обязательно займет свое место в общемировой финансовой системе, — так считает Александр Чулок из НИУ ВШЭ. В то же время, как показало исследование, проведенное НИУ ВШЭ в 2020 году, только 10,8% отечественных компаний активно внедряют инновации в своей работе. Это намного меньше, чем в большинстве не только развитых, но и развивающихся стран. Также россияне пока не отличаются высокой цифровой и финансовой грамотностью. Решить эту проблему могут правительственные инициативы, направленные на развитие в стране высоких технологий.
Александр Чулок пока затрудняется ответить, как новая валюта повлияет на российскую экономику и банковский сектор: поначалу результаты могут быть неоднозначными. Учитывая, что россияне не очень доверяют инновационным разработкам, связанным с финтехом, а отечественные компании имеют разный уровень цифровой зрелости, требуется широкомасштабное тестирование, позволяющее определить слабые места и отработать нюансы. По мнению эксперта, нельзя подходить к этому процессу механистически, напротив, следует соблюдать принципы антропоцентризма, поставив во главу угла интересы людей, их цели, желания и насущные потребности.
Правильность антропоцентрического подхода подтверждают десятилетия зарубежного опыта цифровизации в производственной и финансовой сфере. По мнению Дениса Бурлакова, гендиректора RBK.money, в технологическом плане страна готова к цифровому рублю: вся необходимая для этого инфраструктура уже присутствует. Аналогичная работа в последние годы ведется во многих странах, но регуляторы не спешат с выпуском национальных цифровых валют, так как просчитать все риски этого нововведения пока невозможно.
Так ли это? Поговорим о цифровом рубле чуть подробнее.
Российский регулятор протестирует прототип цифрового рубля в начале 2022 года. В случае успеха он станет полноправным платежным инструментом в стране, в дополнение к наличным и безналичным расчетам. В Центробанке уверены, что появление национальной цифровой валюты позволит укрепить российскую экономику, но эксперты разнятся во мнении относительно перспектив новой технологии.
По мнению генпрокурора РФ Игоря Краснова, это сделает расчеты более прозрачными и поможет бороться с коррупцией и отмыванием денег, снизив криминализацию виртуального пространства. С ним согласен советник зампредседателя «Промсвязьбанка» Максим Хрусталев, объяснивший, что технология распределенных реестров позволит отслеживать движение каждого рубля с того момента, как он будет эмитирован Центробанком.
В СКБ-Банке преимуществом нового типа денег считают возможность запуска оффлайн-сервисов безналичных платежей. В Ассоциации «ФинТех» ожидают, что использование смарт-контрактов упростит адресное начисление социальных выплат и сделает невозможной продажу спиртных напитков и табачной продукции несовершеннолетним.
Виртуализация нацвалюты
Цифровой рубль – это зашифрованная последовательность данных, выступающая в качестве эквивалента определенного количества рублей. За эмиссию виртуальной валюты будет отвечать Центробанк, а коммерческие банки наделят правом на открытие электронных кошельков и проведение финансовых операций с цифровыми активами. Денежными единицами можно будет оплачивать покупки в онлайн-магазинах, а также рассчитываться в оффлайне или через систему быстрых платежей.
Обсуждение пилотного проекта началось еще осенью 2020 года. Разработку концепции виртуального рубля регулятор закончил весной 2021г., и в данный момент всё готово к запуску тестирования. Первый зампредседателя Центробанка Ольга Скоробогатова сообщила, что тестовые испытания будут носить многоступенчатый и разнонаправленный характер. После получения первых результатов планируется выработать дорожную карту по внедрению новой платформы на общенациональном уровне, а также внести поправки в законодательство.
Комиссии уменьшатся, а перспективы — расширятся
Одновременно с запуском цифрового рубля планируется сформировать соответствующую инфраструктуру, необходимую для осуществления платежных транзакций и иных денежных операций. Это поможет уменьшить комиссии за прием безналичных платежей и поспособствует росту популярности этой формы оплаты. По мнению экспертов, речь идет о создании единой платформы с унифицированными тарифами, поэтому после ее внедрения клиенты разных банков окажутся в равных условиях.
Изменения затронут и банковский сектор, где можно ждать расширения спектра предоставляемых услуг, в том числе за счет использования смарт-контрактов – обмена ценностями без участия посредников. С одной стороны, это поможет банкам нарастить клиентскую аудиторию, с другой – свыше половины из них (55%) опасаются уменьшения ликвидности. Но пока опасения преждевременны, так как регулятору предстоит провести большую работу, чтобы сформировать у населения доверие к новому финансовому инструменту.
Перспективы
Специалисты заявляют, что цифровизация рубля поспособствует росту скорости и повышению безопасности платежных операций, а также удешевит эквайринг и снизит комиссии. Игорь Додонов, аналитик инвестиционной компании «Финам», уверен, что это будет выгодно бизнесу, который повысит прибыль за счет снижения операционных расходов. Определенную пользу извлечет и государство, так как сможет тщательнее отслеживать финансовые операции и контролировать целевое расходование бюджетных средств. Не исключено, что это также уменьшит зависимость национальной экономики от зарубежных платежных систем и поможет властям «обелить» финансовый сектор.
Внедрение виртуального рубля сделает доступнее финансовые услуги во всех уголках страны, поскольку платить им можно будет и в оффлайне. Подтверждением этому служит успех Китая, выпустившего цифровой юань и сформировавшего соответствующий рынок. Но пока нет уверенности в том, что россияне моментально переключатся на новую валюту, осознав ее плюсы и удобство.
Боязнь новизны
По мнению Игоря Додонова, для большинства граждан открытие электронного кошелька еще нескоро станет привычным делом, а результаты внедрения «цифры» и ее воздействие на финансовую систему будут видны только через 2–3 года. Результаты массовых опросов пока таковы: лишь 11% трудоспособного населения готовы получать заработную плату в цифровых рублях. При этом 41% работающих граждан категорически отказываются от получения «виртуальной» зарплаты. Почти половина (48%) респондентов пока не выработали отношения к нововведению. Об этом говорится в исследовании, проведенном порталом HeadHunter и охватившем свыше 3 000 человек.
Гендиректор платежного сервиса CloudPayments Дмитрий Спиридонов считает, что для полноценного внедрения инициативы нужно тщательно продумать вопрос финансирования, чтобы избежать непредвиденных расходов и оттока ликвидности из коммерческих банков после ее реализации. Также его беспокоит невозможность получения кешбэка при расчетах цифровыми рублями.
Этап становления
Опробирование новой технологии, по мнению Екатерины Косаревой из WMT Consult, займет не менее года. Придется исследовать все факторы, которые не были очевидными при проработке концепции. В первую очередь, это степень воздействия на инфляционные показатели. Пока в экспертном сообществе господствует точка зрения, что цифровизация национальной валюты не повлияет на рост инфляции.
Также нужно крайне аккуратно использовать механизм стимулирования, чтобы не форсировать искусственный переход на цифровой рубль и не сделать традиционные платежные инструменты менее привлекательными. Пока нельзя предугадать, как отнесется к нововведению большинство населения, так как разработчики концепции руководствовались только мнением кредитно-финансовых организаций.
Одним из подводных камней, по словам Екатерины Косаревой, является отсутствие гарантий конфиденциальности персональных данных. Каждый день жертвами телефонных мошенников становятся сотни людей. Скорее всего, новый инструмент даст возможность разработать новые схемы. Защитить интересы граждан позволит тесное сотрудничество банков, правоохранителей, СМИ и ЦБ, направленное на оперативное выявление новых схем мошенничества и борьбу с киберпреступностью.
Екатерина Косарева считает, что итоги каждой стадии реализации программы, как позитивные, так и негативные, должны анализировать не только эксперты ЦБ, но и представители общественных организаций. Ведомству нужно быть готовым действовать гибко и нестандартно, своевременно отказавшись от заготовленных решений, если они не продемонстрируют эффективности.
Гарантированная сохранность вкладов
Россиянам, перешедшим на новую нацвалюту, больше не придется беспокоиться о потере накоплений в случае отзыва банковской лицензии. Поскольку в качестве эмитента будет выступать сам регулятор, ограничение на максимальный размер возвращаемого вклада из обанкротившегося банка будет отменено за ненадобностью. Впрочем, Банку России еще предстоит большая работа по повышению информационной безопасности и защите платформы от кибермошенников.
Поначалу участие в пилотном проекте примут 12 банков, через которые ежемесячные выплаты от работодателей получают 87% россиян. В список первопроходцев попали Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф и другие. Желание присоединиться к пилотной группе также изъявили «Московский кредитный банк» и крымский РНКБ. Регулятор уже одобрил заявку МКБ.
Представители кредитных организаций сообщили, что для физических лиц тестирование новой нацвалюты будет добровольным. В частности, «Дом.рф» привлечет к участию в анонсированном эксперименте целевую группу лояльных клиентов, проявивших интерес к новой валюте.
Все для народа
Цифровой рубль обязательно займет свое место в общемировой финансовой системе, — так считает Александр Чулок из НИУ ВШЭ. В то же время, как показало исследование, проведенное НИУ ВШЭ в 2020 году, только 10,8% отечественных компаний активно внедряют инновации в своей работе. Это намного меньше, чем в большинстве не только развитых, но и развивающихся стран. Также россияне пока не отличаются высокой цифровой и финансовой грамотностью. Решить эту проблему могут правительственные инициативы, направленные на развитие в стране высоких технологий.
Александр Чулок пока затрудняется ответить, как новая валюта повлияет на российскую экономику и банковский сектор: поначалу результаты могут быть неоднозначными. Учитывая, что россияне не очень доверяют инновационным разработкам, связанным с финтехом, а отечественные компании имеют разный уровень цифровой зрелости, требуется широкомасштабное тестирование, позволяющее определить слабые места и отработать нюансы. По мнению эксперта, нельзя подходить к этому процессу механистически, напротив, следует соблюдать принципы антропоцентризма, поставив во главу угла интересы людей, их цели, желания и насущные потребности.
Правильность антропоцентрического подхода подтверждают десятилетия зарубежного опыта цифровизации в производственной и финансовой сфере. По мнению Дениса Бурлакова, гендиректора RBK.money, в технологическом плане страна готова к цифровому рублю: вся необходимая для этого инфраструктура уже присутствует. Аналогичная работа в последние годы ведется во многих странах, но регуляторы не спешат с выпуском национальных цифровых валют, так как просчитать все риски этого нововведения пока невозможно.