Твитнуть
Нужно повысить долю безналичных расчетов в России, заявил на днях на расширенном заседании коллегии Минфина премьер-министр Дмитрий Медведев. По его словам, необходимо "приблизить этот показатель, во всяком случае, постараться приблизить, к стандартам большинства современных государств". Как полагает Медведев, это значительно сократит криминальную деятельность фирм-однодневок и объем незаконного обналичивания денег.
Снижение наличных денег в обращении российские власти называют одной из основных мер по борьбе с теневой экономикой, с которой у России большие проблемы. По официальным данным Росстата, ее размер составляет около 16–17 % ВВП страны. Впрочем, по мнению экспертов, показатель Росстата не учитывает коррупционную составляющую, поэтому объем денег "в тени" гораздо больше. Например, как подсчитали эксперты Сбербанка, в прошедшем году размер теневой экономики в России составил все 40 % ВВП, а аналитики Global Financial Integrity утверждают, что он уже приблизился к 46 %. То есть, с учетом почти 60 трлн. рублей прошлогоднего ВВП, получается, что в тени крутилось около 25-27 трлн. рублей, и это уже серьезно.
Как заявил в конце февраля министр финансов Антон Силуанов, в ближайшее время в Госдуму должен быть внесен законопроект, направленный на ограничение оборота наличных денег в стране. Этот законопроект уже прошел согласование в правительстве, но, видимо, "ближайшее время" еще не наступило. Напомним, что первый вариант документа был разработан ведомством еще весной прошлого года. Минфин связывает необходимость принятия такого законопроекта о "принудительном" переходе на безнал с высоким показателем доли наличных средств в денежной массе страны. По данным ведомства, сейчас наличные составляют около 25 %, притом что в развитых странах этот показатель равен всего лишь 7–10 %, и не превышает 15 % даже в странах с развивающейся экономикой. Кроме того, перевод расчетов в безналичную форму повысит собираемость налогов.
Главным противником ограничения наличных денег остается Центробанк
Для ограничения оборота наличности Минфином разработаны также поправки в Трудовой кодекс России, предусматривающие введение запрета на выдачу заработной платы в наличной форме. Причем, это касается и работников бюджетной сферы, ведь сегодня более половины всех госучреждений выдает зарплату по ведомости через кассу. Получается, что только в этой сфере оборот наличности достигает 1 трлн. рублей, подсчитали в Минфине.
Однако запрет на выплату наличной зарплаты не коснется малых предприятий с численностью сотрудников до 35 человек (торговых предприятий – до 20 человек) и фирм, работающих "в труднодоступных местностях". Законопроект обязывает оснастить все торговые точки в России оборудованием для приема безналичных платежей, исключение сделано опять же для малого бизнеса, годовой оборот которого не превышает 60 млн. рублей. Также Минфин хочет ограничить максимально возможную сумму приобретения товара или услуги при помощи наличных: уже с следующего года порог должен составить 600 тыс. рублей, а к 2015 году он будет понижен до 300 тыс. рублей.
Однако задумка чиновников не учитывает некоторых особенностей расчетов в России. К примеру, по данным Центробанка, порядка 37 % наших сограждан вообще не имеют платежной пластиковой карты, и сколько нужно времени, чтобы обеспечить их этим "кошельком" для безналичных расчетов, никто не знает.
Интересна и другая статистика: Россия является одним из лидеров среди европейских стран по числу банкоматов на душу населения – 1,3 на тысячу граждан. Например, в Италии или Франции этот показатель равен 0,76 и 0,87 соответственно. Однако почти все эти банкоматы, как, впрочем, и сами пластиковые карты, используются россиянами в основном для снятия наличных. И если в той же Франции на тысячу человек приходится 22 POS-терминала, позволяющих осуществлять оплату по безналу, то у нас в стране этот показатель едва дотягивает до 3,7. То есть, в России "пластик" – это инструмент для снятия наличных, и даже если всю зарплату у нас станут переводить на карточки, то объем нала в стране вряд ли сильно уменьшится.
К тому же, по данным ЦБ, индекс обеспеченности регионов банковскими услугами во всех федеральных округах, кроме Центрального (1,4) и Северо-Западного (1,0), находится на достаточно низком уровне (0,5–0,8). И если для жителей Москвы и Санкт-Петербурга нововведение пройдет практически безболезненно, то для жителей маленьких городов может создать большие проблемы. При этом неудобства у рядовых граждан будут возникать, особенно в первое время после вступления в силу этого закона, считают эксперты.
Зато для банкиров наступает поистине "пластиковый рай" – возможность в разы увеличить комиссионные доходы за обслуживание безналичных расчетов. Вероятность того, что банки не удержатся от соблазна заработать на обязательном безнале, признали даже в правительстве. Кроме того, они получат огромные средства клиентов с тех же зарплатных карт, которыми смогут пользоваться для получения дополнительной прибыли в финансовых операциях на бирже, при этом ничего не платя за пользование деньгами. И еще много чего могут придумать. Все будет зависеть от того, насколько Центробанку удастся удержать банкиров "в рамках разумного".
В любом случае, повышенный рост спроса на дебетовые карты, как на "кошельки", поможет банкирам получить доступ к дешевым пассивам – деньгам, которые россияне сейчас хранят "под матрасом". Также вырастет объем расчетно-кассовых операций. В результате, даже при ограничении крупных покупок 600 тыс. рублей, банковский сектор может получить дополнительно около 500 млрд. рублей, подсчитали эксперты. А когда порог будет снижен до 300 тыс. рублей, это может добавить банкирам все 2–2,5 трлн. рублей пассивов. В целом же, по данным Минэкономразвития, объем наличных средств на руках наших сограждан превышает 6 трлн. рублей – есть, за что побороться.
Однако для россиян, в случае вступления законопроекта в силу, большой проблемой станут сделки с недвижимостью. Ведь сейчас наличные деньги обычно закладываются покупателем в банковскую ячейку, которую можно вскрыть лишь после завершения всех процедур. И ограничения на оплату наличными ударят по этой распространенной в России практике.
В случае вступления закона в силу большой проблемой станут сделки с недвижимостью
"Мы пытаемся эту проблему решить. После принятия нового Гражданского кодекса у нас появится возможность ввести эскроу-счета, которые станут альтернативой для схемы с банковскими ячейками. Проект, который предполагает введение таких счетов, находится в Думе, но он ждет принятия очередного пакета поправок в Гражданский кодекс", – заявил замглавы Минфина Алексей Моисеев. Поясним, что эскроу-счет передает деньги одной из сторон лишь после того, как она выполнит свои обязательства перед другой стороной.
Проблемы возникнут и у предпринимателей – в основном мелких и средних, потому что, по сведениям того же Минфина, комиссии, которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке, составляют от 0,8 % до 4 %, а расходы на инкассацию наличных – всего 0,5 %. Как заявил в прошлом году глава Минфина Силуанов, власти надеются, что "коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи". Но вот прошло полгода, и ничего не изменилось, а Минфин теперь ведет речь уже не о снижении, а о том, чтобы не допустить дальнейшего роста банковских комиссий по безналичным расчетам.
Кстати, при Алексее Кудрине в Минфине считали, что переход к тотальным безналичным расчетам в России должен осуществляться эволюционным, а не "принудительным" путем – по мере постепенного развития банковской системы и увеличения популярности "пластика". "Те специалисты, которые требуют административных запретов, говорят, что безналичные деньги дешевле, безналичные деньги удобнее, безналичные деньги безопаснее. На данном этапе развития нашей платежной системы можно поставить под сомнение все три эти тезиса", – говорил бывший замглавы Минфина Алексей Саватюгин. Но теперь мнение Минфина изменилось на прямо противоположное.
Правда, главным противником этого законопроекта, несмотря на то, что он уже получил одобрение правительства, остается Центробанк. Пока Банку России удается успешно блокировать законопроект Минфина, упирая на то, что административные попытки сократить наличный оборот могут привести к появлению значительного числа "серых схем". Кроме того, представители ЦБ отмечают рост числа мошеннических операций с пластиковыми картами, и утверждают, что ограничения на наличные разгонят эту тенденцию. Надо сказать, что аргументы ЦБ вполне серьезны. Изменится ли его точка зрения, когда пост главы займет Эльвира Набиуллина, покажет время.
Между тем, в прошедшем году, впервые более чем за 20 лет существования рынка банковских карт, доля безналичных операций по "пластику" превысила число транзакций по снятию наличных в банкоматах. Как заявил директор департамента регулирования расчетов ЦБ Роман Прохоров, на долю безнала пришлось 52 % против 48 % по операциям снятия наличных, а общий же объем операций по картам достиг 24 трлн. рублей. Стоит напомнить, что еще в 2009 году на долю платежных операций при помощи "пластика" приходилось всего 10–12 % операций.
Снижение наличных денег в обращении российские власти называют одной из основных мер по борьбе с теневой экономикой, с которой у России большие проблемы. По официальным данным Росстата, ее размер составляет около 16–17 % ВВП страны. Впрочем, по мнению экспертов, показатель Росстата не учитывает коррупционную составляющую, поэтому объем денег "в тени" гораздо больше. Например, как подсчитали эксперты Сбербанка, в прошедшем году размер теневой экономики в России составил все 40 % ВВП, а аналитики Global Financial Integrity утверждают, что он уже приблизился к 46 %. То есть, с учетом почти 60 трлн. рублей прошлогоднего ВВП, получается, что в тени крутилось около 25-27 трлн. рублей, и это уже серьезно.
Как заявил в конце февраля министр финансов Антон Силуанов, в ближайшее время в Госдуму должен быть внесен законопроект, направленный на ограничение оборота наличных денег в стране. Этот законопроект уже прошел согласование в правительстве, но, видимо, "ближайшее время" еще не наступило. Напомним, что первый вариант документа был разработан ведомством еще весной прошлого года. Минфин связывает необходимость принятия такого законопроекта о "принудительном" переходе на безнал с высоким показателем доли наличных средств в денежной массе страны. По данным ведомства, сейчас наличные составляют около 25 %, притом что в развитых странах этот показатель равен всего лишь 7–10 %, и не превышает 15 % даже в странах с развивающейся экономикой. Кроме того, перевод расчетов в безналичную форму повысит собираемость налогов.
Главным противником ограничения наличных денег остается Центробанк
Для ограничения оборота наличности Минфином разработаны также поправки в Трудовой кодекс России, предусматривающие введение запрета на выдачу заработной платы в наличной форме. Причем, это касается и работников бюджетной сферы, ведь сегодня более половины всех госучреждений выдает зарплату по ведомости через кассу. Получается, что только в этой сфере оборот наличности достигает 1 трлн. рублей, подсчитали в Минфине.
Однако запрет на выплату наличной зарплаты не коснется малых предприятий с численностью сотрудников до 35 человек (торговых предприятий – до 20 человек) и фирм, работающих "в труднодоступных местностях". Законопроект обязывает оснастить все торговые точки в России оборудованием для приема безналичных платежей, исключение сделано опять же для малого бизнеса, годовой оборот которого не превышает 60 млн. рублей. Также Минфин хочет ограничить максимально возможную сумму приобретения товара или услуги при помощи наличных: уже с следующего года порог должен составить 600 тыс. рублей, а к 2015 году он будет понижен до 300 тыс. рублей.
Однако задумка чиновников не учитывает некоторых особенностей расчетов в России. К примеру, по данным Центробанка, порядка 37 % наших сограждан вообще не имеют платежной пластиковой карты, и сколько нужно времени, чтобы обеспечить их этим "кошельком" для безналичных расчетов, никто не знает.
Интересна и другая статистика: Россия является одним из лидеров среди европейских стран по числу банкоматов на душу населения – 1,3 на тысячу граждан. Например, в Италии или Франции этот показатель равен 0,76 и 0,87 соответственно. Однако почти все эти банкоматы, как, впрочем, и сами пластиковые карты, используются россиянами в основном для снятия наличных. И если в той же Франции на тысячу человек приходится 22 POS-терминала, позволяющих осуществлять оплату по безналу, то у нас в стране этот показатель едва дотягивает до 3,7. То есть, в России "пластик" – это инструмент для снятия наличных, и даже если всю зарплату у нас станут переводить на карточки, то объем нала в стране вряд ли сильно уменьшится.
К тому же, по данным ЦБ, индекс обеспеченности регионов банковскими услугами во всех федеральных округах, кроме Центрального (1,4) и Северо-Западного (1,0), находится на достаточно низком уровне (0,5–0,8). И если для жителей Москвы и Санкт-Петербурга нововведение пройдет практически безболезненно, то для жителей маленьких городов может создать большие проблемы. При этом неудобства у рядовых граждан будут возникать, особенно в первое время после вступления в силу этого закона, считают эксперты.
Зато для банкиров наступает поистине "пластиковый рай" – возможность в разы увеличить комиссионные доходы за обслуживание безналичных расчетов. Вероятность того, что банки не удержатся от соблазна заработать на обязательном безнале, признали даже в правительстве. Кроме того, они получат огромные средства клиентов с тех же зарплатных карт, которыми смогут пользоваться для получения дополнительной прибыли в финансовых операциях на бирже, при этом ничего не платя за пользование деньгами. И еще много чего могут придумать. Все будет зависеть от того, насколько Центробанку удастся удержать банкиров "в рамках разумного".
В любом случае, повышенный рост спроса на дебетовые карты, как на "кошельки", поможет банкирам получить доступ к дешевым пассивам – деньгам, которые россияне сейчас хранят "под матрасом". Также вырастет объем расчетно-кассовых операций. В результате, даже при ограничении крупных покупок 600 тыс. рублей, банковский сектор может получить дополнительно около 500 млрд. рублей, подсчитали эксперты. А когда порог будет снижен до 300 тыс. рублей, это может добавить банкирам все 2–2,5 трлн. рублей пассивов. В целом же, по данным Минэкономразвития, объем наличных средств на руках наших сограждан превышает 6 трлн. рублей – есть, за что побороться.
Однако для россиян, в случае вступления законопроекта в силу, большой проблемой станут сделки с недвижимостью. Ведь сейчас наличные деньги обычно закладываются покупателем в банковскую ячейку, которую можно вскрыть лишь после завершения всех процедур. И ограничения на оплату наличными ударят по этой распространенной в России практике.
В случае вступления закона в силу большой проблемой станут сделки с недвижимостью
"Мы пытаемся эту проблему решить. После принятия нового Гражданского кодекса у нас появится возможность ввести эскроу-счета, которые станут альтернативой для схемы с банковскими ячейками. Проект, который предполагает введение таких счетов, находится в Думе, но он ждет принятия очередного пакета поправок в Гражданский кодекс", – заявил замглавы Минфина Алексей Моисеев. Поясним, что эскроу-счет передает деньги одной из сторон лишь после того, как она выполнит свои обязательства перед другой стороной.
Проблемы возникнут и у предпринимателей – в основном мелких и средних, потому что, по сведениям того же Минфина, комиссии, которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке, составляют от 0,8 % до 4 %, а расходы на инкассацию наличных – всего 0,5 %. Как заявил в прошлом году глава Минфина Силуанов, власти надеются, что "коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи". Но вот прошло полгода, и ничего не изменилось, а Минфин теперь ведет речь уже не о снижении, а о том, чтобы не допустить дальнейшего роста банковских комиссий по безналичным расчетам.
Кстати, при Алексее Кудрине в Минфине считали, что переход к тотальным безналичным расчетам в России должен осуществляться эволюционным, а не "принудительным" путем – по мере постепенного развития банковской системы и увеличения популярности "пластика". "Те специалисты, которые требуют административных запретов, говорят, что безналичные деньги дешевле, безналичные деньги удобнее, безналичные деньги безопаснее. На данном этапе развития нашей платежной системы можно поставить под сомнение все три эти тезиса", – говорил бывший замглавы Минфина Алексей Саватюгин. Но теперь мнение Минфина изменилось на прямо противоположное.
Правда, главным противником этого законопроекта, несмотря на то, что он уже получил одобрение правительства, остается Центробанк. Пока Банку России удается успешно блокировать законопроект Минфина, упирая на то, что административные попытки сократить наличный оборот могут привести к появлению значительного числа "серых схем". Кроме того, представители ЦБ отмечают рост числа мошеннических операций с пластиковыми картами, и утверждают, что ограничения на наличные разгонят эту тенденцию. Надо сказать, что аргументы ЦБ вполне серьезны. Изменится ли его точка зрения, когда пост главы займет Эльвира Набиуллина, покажет время.
Между тем, в прошедшем году, впервые более чем за 20 лет существования рынка банковских карт, доля безналичных операций по "пластику" превысила число транзакций по снятию наличных в банкоматах. Как заявил директор департамента регулирования расчетов ЦБ Роман Прохоров, на долю безнала пришлось 52 % против 48 % по операциям снятия наличных, а общий же объем операций по картам достиг 24 трлн. рублей. Стоит напомнить, что еще в 2009 году на долю платежных операций при помощи "пластика" приходилось всего 10–12 % операций.
Комментарий