Банк России изменил критерии оценки сомнительных банковских операций — клиентов будут блокировать чаще

ЦБ снова пересмотрел критерии отнесения операций того или иного банка к сомнительным. С 2014 года это уже третья волна снижения данного показателя. Банки.ру разбирался, почему снижение не равно смягчению и как новации повлияют на рост блокировок счетов «физиков» и «юриков» в России.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Кредитные организации уже давно периодические блокируют счета своих клиентов «всех мастей». Для этого у них есть федеральный закон под номером 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Но, судя по всему, этого ЦБ показалось мало.

27 июля 2017 года Банк России разослал в свои территориальные учреждения письмо №ИН-01-12/40, подписанное Эльвирой Набиуллиной, с предложением пересмотреть «критерии определения признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций».
Так, при проведении оценки банков по итогам работы за IV квартал 2017 года и в последующие периоды регулятор предлагает считать кредитную организацию вовлеченной в проведение сомнительных операций в одном из двух случаев.
Во-первых, если за последний проверочный квартал удельный вес (доля) объема сомнительных операций в банке превышает 2%. Этот показатель включает в себя как наличные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам всех клиентов, так и безналичные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам клиентов — юрлиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и иностранных структур без образования юрлица.
Во-вторых, если за тот же временной период объем сомнительных операций всех клиентов с безналичными и наличными денежными средствами в совокупности превысил 1 млрд рублей.

Согласно информационному письму регулятора от апреля 2016 года, ранее считалось, что банк проводит сомнительные операции, если вышеобозначенные параметры находились на уровне 3% или 2 млрд рублей. А еще раньше, в 2014 году, — на уровне 4% или 3 млрд рублей.

Снижение этих показателей отнюдь не послабление, рассказывают банкиры. Даже наоборот.
«Касательно изменения критериев сомнительности операций могу сказать, что их не смягчают, а ужесточают. Если раньше 3% оборота можно было признать сомнительными без санкций от ЦБ, то теперь только 1%. Причем критерии сомнительности также ужесточаются, — объясняет один банкир на правах анонимности. — При превышении установленных регулятором показателей банку «прилетают» моментальные санкции — от предписания на ограничение операций до введения временной администрации. Фактически сомнительной априори считается почти любая экспортно-импортная операция. Нужно очень хорошо постараться, чтобы доказать обратное».

ЦБ «закручивает гайки»

Примечательно (хотя и ожидаемо), что на тему, в которой одновременно «участвуют» понятия «сомнительные операции» и «ЦБ», отказались открыто говорить все спикеры рынка.
Зато они поговорили, что называется, off the record.

Начнем разбор с формулировки «предлагает» в письме от ЦБ. Как указывают участники банковского рынка, эта формулировка является не более чем официальной письменной конструкцией. В 2014 году Банк России также предлагал своим территориальным учреждениям наравне с департаментом надзора за системно значимыми кредитными организациями применять определенные критерии для определения сомнительных операций. Однако в самом письме регулятора значилось, что предлагает он нововведение «до издания акта, регулирующего вопросы применения приоритетных мер при осуществлении банковского надзора».
«Так что и в этот раз предложение, скорее всего, в итоге перерастет в обязательство, — говорит собеседник из числа банкиров. — Что греха таить, сейчас, как и много лет назад, любое письмо Центробанка или заявление его главы расценивается рынком как напутствие к действию и обязательное к исполнению правило. Тут, как говорится, лучше перестраховаться».

«Невооруженным глазом внутри банков заметен тренд, что с каждым годом Центробанк все больше и больше «закручивает гайки». Отсюда и повышенные блокировки счетов клиентов — «физиков» и «юриков». Я бы сказал, что для банков сейчас действует антирасслабляющий тренд, ЦБ начинает карать за меньшие суммы допущенных подотчетным ему банком сомнительных операций. И нет причин считать, что тренд этот резко повернется в сторону смягчения», — говорит другой банкир из крупного банка.
Банк России не ставит целей по смягчению критериев по надзору за банками, соглашается третий банкир.
«Как раз наоборот: требования становятся несоизмеримо жестче, о чем и говорит вышеприведенная динамика. То есть к банкам будут применяться меры воздействия вплоть до отзыва лицензии за превышение уже таких небольших пороговых значений в 2% или 1 млрд рублей в дебетовых оборотах совершенных сомнительных операций. Таким образом, требования к снижению объемов операций клиентов, связанных с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма, обязывают банки обеспечивать еще более жесткие методы по отбору клиентов при приеме на обслуживание и по проведению последующего мониторинга за совершаемыми операциями», — поясняет собеседник.

Он считает, что реализовывать политику еще большего ужесточения мер внутреннего контроля будет особенно затруднительно банкам первого эшелона, так как объемы совершаемых операций у них в целом очень большие и наличие неблагонадежного контингента, совершающего сомнительные операции, соответственно, тоже. А мероприятия контроля и так уже «завинчены» до предела.

«Ни ответа, ни привета»

Мнение банкиров схоже с мнением клиентов банков. Трехлетние поступательные ужесточения от ЦБ в отношении максимального удельного веса и объема сомнительных операций для кредитных организаций влекут за собой все больше блокировок. Счета физических и юридических лиц периодически (и достаточно часто) блокируются банками от нескольких дней до нескольких месяцев со ссылкой на федеральный закон 151-ФЗ. Чаще всего этим грешат электронные кошельки.


В одних случаях банки блокируют счета индивидуальных предпринимателей, которые совершили подряд несколько переводов с одинаковыми суммами. В других случаях — счета физлиц при совершении переводов на значительные, по мнению банков, суммы (могут начинаться от 5 тыс. рублей), если клиент обслуживается в кредитной организации одновременно как физлицо и ИП. Иногда банки даже отказываются выдавать деньги со вкладов, если в течение действия срока депозита клиент совершил много дополнительных взносов, «вылившихся» в приличную сумму, требуя предоставить справки 2-НДФЛ или другие доказательства собственных источников дохода вкладчика.


«За эти три года количество ежегодных блокировок моих счетов и счетов моих знакомых точно не сократилось. Ну разве что в некоторых случаях блокировок банки научились решать вопрос и проводить все свои проверки немного быстрее. А ведь я всего лишь по полной использую банковские карты с бонусами, чтобы получить по ним все возможные «плюшки». Это законом не запрещено, но банками, судя по всему, не поощряется», — рассказывает клиент нескольких крупных банков.


Кто сомнительный? Я сомнительный?

Доходит до того, что банк может заблокировать своему клиенту даже зарплатную карту. Например, если посчитает, что на нее поступила слишком большая зарплата, что может быть косвенным признаком «отмывания».

И для такого поведения у банка теперь есть еще больше оснований. Ведь недавно регулятор опубликовал «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт» за номером 19-МР от 21 июля 2017 года.
В документе Банк России сообщил, что наблюдает существенное увеличение объемов операций по систематическому снятию клиентами — юридическими лицами и ИП наличных денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт.
«Возрастающая динамика объемов указанных операций может свидетельствовать о том, что возможными действительными целями таких операций является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели», — сообщает ЦБ.
По мнению регулятора, причина сложившейся ситуации в формальном отношении кредитных организаций к реализации «программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма при обслуживании корпоративных карт». У Банка России есть вопросы не только к недооценке кредитными организациями рисков совершения клиентами — юрлицами и ИП «отмывочных» операций, связанных со снятием ими наличных денег с использованием корпоративных карт. Центробанк также полагает, что кредитные организации игнорируют некоторые его рекомендации из положения №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Так, ЦБ указывает на игнорирование рекомендованного девятым абзацем пункта 2.4 данного положения, в котором говорится об установлении банками для клиентов — юрлиц и ИП максимального размера суммы наличных денежных средств в валюте РФ, которая может быть получена с использованием корпоративных карт в течение одного операционного дня (не более 100 тыс. рублей).
Нелегко придется и клиентам банков, являющимся работодателями. Чтобы выявлять «сомнительных» среди них, ЦБ также опубликовал «Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» за номером 18-МР от 21 июля 2017 года.
В своих рекомендациях регулятор советует кредитным организациям использовать несколько определенных подходов, чтобы выявить и пресечь операции клиентов, направленные на уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, вывод денежных средств из РФ и отмывание доходов, полученных преступным путем.
Например, чтобы легче было отслеживать так называемые транзитные операции, регулятор рекомендует обращать внимание на клиентов, которые искусственно завышают размер уплачиваемых с банковских счетов налогов и других обязательных платежей в бюджет страны с 0,5% от дебетового оборота по счету в среднем до значения 0,9%.
Правда, оговаривается Банк России, уплата налогов и иных обязательных платежей в размере ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций.
Есть и дополнительные признаки для выявления сомнительного «транзитного» клиента. Например, если со счета клиента не производятся выплаты зарплаты работникам клиента, а также связанные с ними отчисления в бюджет, как то налог на доходы физлиц, или производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента. Или если фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума. Или если остатки денежных средств на счете клиента отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимых им по данному счету.

ЦБ не сомневается

ЦБ — единственный, кто согласился официально пообщаться на столь щепетильную тему.
В пресс-службе регулятора сообщили, что одним из основных результатов проводимой Банком России работы по очищению банковского сектора стала устойчивая динамика снижения объемов сомнительных операций клиентов кредитных организаций по выводу денежных средств за рубеж и их обналичиванию.

«По нашим оценкам, в первом полугодии 2017 года снижение объемов сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж и операций с признаками обналичивания денег продолжится, — дали прогноз в пресс-службе и добавили: — В последнее время наиболее активно для вывода денежных средств за рубеж использовались сделки с услугами. В основном это сделки, связанные с международными перевозками грузов, туристическими услугами, приобретением прав на программное обеспечение и интеллектуальную собственность, в рамках авансирования по договорам об импорте товаров на условиях коммерческого кредитования, не сопровождаемых последующим их ввозом в Российскую Федерацию, а также с использованием исполнительных документов судебных органов».
При этом, указывают в ЦБ, в части наличных операций по-прежнему остро стоит проблема обналичивания денежных средств с использованием платежных карт как физических лиц, на которые происходит «веерное» поступление денежных средств от компаний с признаками фиктивного бизнеса, так и корпоративных карт юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

«Сокращается число кредитных организаций, в деятельности которых выявляются признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций. Так, по итогам I квартала этого года Банком России были выявлены четыре кредитные организации, имеющие признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций. В прошлом году в квартал мы выявляли от трех до семи банков, имевших высокую вовлеченность в проведение сомнительных операций. Для сравнения: в середине 2013 года их было около 150 штук, — рассказали в ЦБ РФ. — Вместе с тем Банк России из квартала в квартал выявляет кредитные организации, которые продолжают в значительных объемах осуществлять сомнительные операции, формально не превышая при этом пороговых значений, предусмотренных письмом Банка России от 7 апреля 2016 года № ИН-01-41/21».
Решение о снижении пороговых значений высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций (с 2 млрд рублей до 1 млрд рублей по объемам сомнительных операций за квартал и с 3% до 2% по их доле в дебетовых оборотах по счетам клиентов) было принято в целях продолжения планомерной работы по дальнейшему сокращению объемов сомнительных операций в банковском секторе, пояснили в Банке России.
«Мы не формируем планов с конкретными показателями, главное для нас — это последовательно сокращать возможности использования финансового сектора для обслуживания теневой экономики», — заявили в пресс-службе регулятора.