Месяцы карантина стали серьезным испытанием для банковской системы. Мартовские курсовые скачки и дефицит валюты, отток денег со счетов и начавшиеся просрочки платежей по кредитам — вот неполный список проблем, с которыми столкнулись финансисты.

Одновременно банкам пришлось осваивать новые правила финмониторинга — по-новому оценивать операции клиентов, запускать видеоидентификацию и т.д.

О том, как со всем этим справлялся мобильный банк, «Минфин» поговорил с его сооснователем Олегом Гороховским.
Карантин и кредитные каникулы

Как карантин изменил поведение клиентов monobank?

Во время карантина выросла доля онлайн-платежей, поскольку оффлайн-транзакции прекратились. Клиенты намного больше теперь тратят в категориях «продукты» и «аптеки». Особенно это было видно в марте. «Пропали» категории, которые закрылись на карантин, например, одежда, обувь, путешествия.

Стали больше выводить кешбек?

Серьезной динамики по начислениям мы не видим. Активность клиентов в целом немного упала, поэтому суммарно кешбека начисляем чуть меньше: за февраль 52,2 млн гривен, за март 49,2 млн, за апрель 48,5 млн грн. Но еще в марте мы добавили категорию «Карантин» и по ней клиенты вывели кешбек на сумму около 13,5 млн грн. Там была достаточно неплохая подборка онлайн-сервисов, за которые начислялся кешбек 20%: Megogo, Google Play, App Store, Netflix, Pornhub и другие.

Растут ли объемы обмена валют онлайн? На какой период пришелся пик покупки валюты?

Было несколько дней повышенного спроса в середине марта. Когда началась эта история с карантином, ограничениями, инфляцией, было непонятно, как будут вести себя регулятор и нацвалюта, насколько это повлияет на дефицит бюджета. Поэтому был легкий ажиотаж. Потом ситуация полностью вернулась на докарантинный уровень. В среднем в день оборот около $800 тыс., соответственно около $25 млн в месяц.

Достаточно неожиданно ведет себя депозитный портфель. Любые предыдущие турбулентности, такие как Майдан или ипотечный кризис, приводили к тому, что клиенты забирали деньги со счетов в банках. То есть кроме кризиса доходности в системе был и кризис ликвидности. Сейчас наблюдается только кризис доходности: сокращается кредитный портфель банков, так как клиенты снизили платежную активность.

Какой процент клиентов monobank продолжает пользоваться кредитными лимитами?

Примерно 35%. Остальные клиенты используют собственные средства: либо отказались от кредитного лимита, либо мы им лимит не поставили.

Читайте также: Карантинные проблемы. В Приватбанке рассказали, почему режут кредитные лимиты

Кредиты физлицам во время кризиса — в зоне большого риска. Безработица растет, уровень доходов падает. У monobank достаточно большой розничный кредитный портфель. В то же время у вас нет корпоративных кредитов, чтобы «разбавить» его, то есть риски больше, чем в других банках. Насколько выросла доля просроченных кредитов в портфеле monobank?

«Разбавить» розничный портфель физлиц кредитами корпоративных клиентов, это все равно, что разбавить водку спиртом. Будет только хуже или также. Розничный портфель физлиц идеальный актив, это бриллиант. Нет актива в этом бизнесе «вкуснее».

У нас еще нет окончательного понимания, насколько вырастет NPL – то есть кредиты с просрочкой 90 дней +. Процент клиентов, которые не внесли плановые платежи, увеличился незначительно: по сравнению с докарантинным периодом примерно на 4,5%. Но это связано больше с теми рекомендациями регулятора, которые предписали банкам не начислять штрафы и дополнительные комиссии при просрочке. Люди просто перенесли платежи на послекарантинный период. Уверен, что после карантина все нормализуется.

Читайте также: Удастся ли банкам выстоять после кредитных каникул и сколько обанкротится

Много ли ваших клиентов уже обратилось за кредитными каникулами?

Таких обращений от клиентов совсем немного. Они измеряются десятками, даже не сотнями.

Мы не начисляем сегодня никаких штрафов и пени за просроченный платеж. Не надо делать никаких заявок. Нужно оплачивать только обычные комиссии и проценты.

Но регулятор недостаточно четко объяснил, что клиентам стоит делать, а что не стоит. Банкам сказали отказаться от штрафных санкций, и клиенты подумали, что им можно вообще не приносить плановые платежи.

Но любое нарушение графика платежей влияет на принятие решений банком. И потом оно так или иначе изменит кредитный рейтинг клиента. Плановый платеж показывает банку, что заемщик помнит о задолженности и по-прежнему готов ее обслуживать. Не нужно полностью погашать кредит, надо принести минимальный платеж 5% и потом его можно снять.

Среднее сальдо задолженности по заемщику у нас сегодня до 10 тыс. грн. То есть 5% от суммы долга — всего лишь 500 грн, которые клиенту будут моментально доступны. Не приносить их — странное решение. Я понимаю, доходы многих домохозяйств снижаются, но это вопрос не доходов, а дисциплины.

Клиент может не принести платеж, но его долг никуда не девается, банк все равно начисляет проценты. И рано или поздно их придется погасить. Клиент только выбирает, когда он это сделает.

Полностью отменить обслуживание кредита невозможно, потому что тогда нужно зеркально отменять выплаты по депозитам. Но это так не работает. Ведь как только появится намек, что рассматривается такой вариант, все клиенты захотят снять депозиты.