Твитнуть
Правило, требующее от банка вернуть украденные с карточки деньги, если ему не удалось доказать причастность клиента к пропаже, банкиры в последний момент смогли отсрочить еще на год. Но эта норма все же может начать действовать уже с 1 января, если банки возьмут на себя такие обязательства добровольно.
Согласно закону о национальной платежной системе, с 1 января 2013 года в России должна была начать действовать презумпция невиновности в отношении держателей пластиковых карт. Другими словами, банк должен возвращать деньги, украденные с карточки, если не сможет доказать, что к пропаже средств причастен сам клиент. По сути, в России планировалось ввести цивилизованные правила работы на рынке платежных карт, принятые во всем мире.
Сейчас российским клиентам приходится доказывать банку, что имело место мошенничество и что они к нему непричастны. Часто вернуть похищенные деньги оказывается невозможно. Буквально месяц назад у одной из наших читательниц украли деньги с карты. На вопрос, что делать, в банке ей порекомендовали пойти в милицию и написать заявление. "Обычно клиенты у нас сами занимаются такими вопросами",— сообщили пострадавшей.
Новые правила должны исправить ситуацию, хотя они не полностью копируют иностранную практику. В частности, в России планируется ввести принцип нулевой ответственности, когда клиенту возвращается вся похищенная с карты сумма. В Европе же в большинстве стран принцип нулевой ответственности дополнен франшизой. За оспоренные операции по карте, произведенные по вине самого клиента (потерял карту, не обеспечил сохранность ПИН-кода), с клиента взимается штраф до €150 (см. справку ниже).
Второе важное отличие российских правил от международных состоит в сроках и порядке возврата похищенных средств. Если в Америке, например, банк сначала возвращает деньги клиенту, а потом уже проводит расследование, то у нас сроки возврата денег четко не определены. В законе лишь сказано, что банк обязан дать ответ клиенту в течение 30 дней с момента обращения, если деньги списаны на территории России, и в течение 60 дней — при трансграничной операции. Но ответ — это еще не возврат средств. Чисто теоретически банк может ответить клиенту просто, что его проблемой занимаются. Так что, насколько можно затянуть возврат денег, каждый банк решает сам.
Выдвигались предложения приблизить российские правила игры к американским. Пару месяцев назад некоммерческое партнерство "Национальный платежный совет" во главе с Андреем Емелиным пыталось внести в закон поправки, предлагающие банкам незамедлительно возвращать клиентам украденные средства в сумме до 3 тыс. руб., а остальное — после расследования. По словам Емелина, до 3 тыс. руб.— несущественные для банка деньги, дешевле их вернуть, чем проводить расследование. К тому же средняя сумма операции по картам в России составляет около 1200 руб. Однако поправки не были внесены, поскольку Банк России счел их преждевременными.
Как утверждают источники, близкие к ЦБ, в законе сознательно не определили срок возврата похищенных средств. Банкам было рекомендовано самим указать в клиентских договорах приемлемый для каждого из них срок возврата денег. По сути, закон дает банкам возможность установить свои правила игры. И те, кто уверен в клиентах, вполне могут установить короткие сроки рассмотрения и возврата средств. Банковская лояльность к клиенту вполне может приобрести конкретное числовое значение (количество дней, в течение которых банк компенсирует потери). Данный показатель станет аргументом в конкурентной борьбе наряду с комиссиями и эффективной процентной ставкой.
Однако ряд банков приложили усилия, чтобы не менять удобные для них правила игры, сложившиеся на российском рынке. Крупные госбанки попытались отодвинуть вступление в действие нормы о возврате средств клиенту на два года. С этой инициативой выступил один из наиболее успешных лоббистов Госдумы — депутат Владислав Резник. По его словам, например, у ВТБ 24 много зарплатных клиентов и лишь о 20% из них у банка есть актуальные и полные данные. "Я считал и продолжаю считать, что перенос не был необходим. Полагаю, что банки могут спокойно работать и без переноса срока введения данной нормы. Вместе с тем, получив информацию, что у банков, в частности ВТБ 24, нет релевантных данных о своих клиентах, а это миллионы человек, я посчитал возможным согласиться с их доводами,— объясняет свой шаг Резник.— Хотя на самом деле мне тоже удивительно, куда смотрели ЦБ и Росфинмониторинг. Больше послаблений не будет!"
ЦБ и Минфин единогласно дали отрицательное заключение на тот законопроект: банки сами виноваты, что не подготовились к изменениям, о которых было известно еще полтора года назад. Владислав Резник свои поправки отозвал и внес в Думу компромиссный вариант — отодвинуть срок вступления в действие спорной статьи на год. По словам депутата, при обсуждении этого вопроса в комитете по финансовым рынкам Минфин такой расклад устроил, а от Центробанка жесткого "нет" не последовало. Законопроект был на редкость оперативно одобрен в трех чтениях — и вступление нормы о нулевой ответственности клиентов удалось отодвинуть.
Согласно закону о национальной платежной системе, с 1 января 2013 года в России должна была начать действовать презумпция невиновности в отношении держателей пластиковых карт. Другими словами, банк должен возвращать деньги, украденные с карточки, если не сможет доказать, что к пропаже средств причастен сам клиент. По сути, в России планировалось ввести цивилизованные правила работы на рынке платежных карт, принятые во всем мире.
Сейчас российским клиентам приходится доказывать банку, что имело место мошенничество и что они к нему непричастны. Часто вернуть похищенные деньги оказывается невозможно. Буквально месяц назад у одной из наших читательниц украли деньги с карты. На вопрос, что делать, в банке ей порекомендовали пойти в милицию и написать заявление. "Обычно клиенты у нас сами занимаются такими вопросами",— сообщили пострадавшей.
Новые правила должны исправить ситуацию, хотя они не полностью копируют иностранную практику. В частности, в России планируется ввести принцип нулевой ответственности, когда клиенту возвращается вся похищенная с карты сумма. В Европе же в большинстве стран принцип нулевой ответственности дополнен франшизой. За оспоренные операции по карте, произведенные по вине самого клиента (потерял карту, не обеспечил сохранность ПИН-кода), с клиента взимается штраф до €150 (см. справку ниже).
Второе важное отличие российских правил от международных состоит в сроках и порядке возврата похищенных средств. Если в Америке, например, банк сначала возвращает деньги клиенту, а потом уже проводит расследование, то у нас сроки возврата денег четко не определены. В законе лишь сказано, что банк обязан дать ответ клиенту в течение 30 дней с момента обращения, если деньги списаны на территории России, и в течение 60 дней — при трансграничной операции. Но ответ — это еще не возврат средств. Чисто теоретически банк может ответить клиенту просто, что его проблемой занимаются. Так что, насколько можно затянуть возврат денег, каждый банк решает сам.
Выдвигались предложения приблизить российские правила игры к американским. Пару месяцев назад некоммерческое партнерство "Национальный платежный совет" во главе с Андреем Емелиным пыталось внести в закон поправки, предлагающие банкам незамедлительно возвращать клиентам украденные средства в сумме до 3 тыс. руб., а остальное — после расследования. По словам Емелина, до 3 тыс. руб.— несущественные для банка деньги, дешевле их вернуть, чем проводить расследование. К тому же средняя сумма операции по картам в России составляет около 1200 руб. Однако поправки не были внесены, поскольку Банк России счел их преждевременными.
Как утверждают источники, близкие к ЦБ, в законе сознательно не определили срок возврата похищенных средств. Банкам было рекомендовано самим указать в клиентских договорах приемлемый для каждого из них срок возврата денег. По сути, закон дает банкам возможность установить свои правила игры. И те, кто уверен в клиентах, вполне могут установить короткие сроки рассмотрения и возврата средств. Банковская лояльность к клиенту вполне может приобрести конкретное числовое значение (количество дней, в течение которых банк компенсирует потери). Данный показатель станет аргументом в конкурентной борьбе наряду с комиссиями и эффективной процентной ставкой.
Однако ряд банков приложили усилия, чтобы не менять удобные для них правила игры, сложившиеся на российском рынке. Крупные госбанки попытались отодвинуть вступление в действие нормы о возврате средств клиенту на два года. С этой инициативой выступил один из наиболее успешных лоббистов Госдумы — депутат Владислав Резник. По его словам, например, у ВТБ 24 много зарплатных клиентов и лишь о 20% из них у банка есть актуальные и полные данные. "Я считал и продолжаю считать, что перенос не был необходим. Полагаю, что банки могут спокойно работать и без переноса срока введения данной нормы. Вместе с тем, получив информацию, что у банков, в частности ВТБ 24, нет релевантных данных о своих клиентах, а это миллионы человек, я посчитал возможным согласиться с их доводами,— объясняет свой шаг Резник.— Хотя на самом деле мне тоже удивительно, куда смотрели ЦБ и Росфинмониторинг. Больше послаблений не будет!"
ЦБ и Минфин единогласно дали отрицательное заключение на тот законопроект: банки сами виноваты, что не подготовились к изменениям, о которых было известно еще полтора года назад. Владислав Резник свои поправки отозвал и внес в Думу компромиссный вариант — отодвинуть срок вступления в действие спорной статьи на год. По словам депутата, при обсуждении этого вопроса в комитете по финансовым рынкам Минфин такой расклад устроил, а от Центробанка жесткого "нет" не последовало. Законопроект был на редкость оперативно одобрен в трех чтениях — и вступление нормы о нулевой ответственности клиентов удалось отодвинуть.
Комментарий